VÚB označuje BIC príjemcu za povinný,Tatra banka nie: prečo to nie je jedno

Máš hromadný príkaz na úhradu, v ktorom je pole BIC banky príjemcu (CdtrAgt/FinInstnId/BIC) prázdne, a chceš vedieť, či to prejde. Odpoveď závisí od toho, do ktorej banky súbor posielaš. VÚB vo vlastnej špecifikácii toto pole označuje priamo ako povinné. Tatra banka ho vie pri slovenskom SEPA IBAN odvodiť sama, chýbajúci teda toleruje. ČSOB ho urobila nepovinným už od 1. februára 2016. Kto robí jeden export pre viac bánk naraz, má vypĺňať BIC vždy, inak sa spolieha na to, že súbor skončí len vo VÚB.

1. VÚB: Creditor Agent BIC je povinné pole

Dokument VÚB „Popis formátu pre SEPA úhrady - SCT" v tabuľke polí pain.001 označuje pole CdtrAgt/BIC (v tabuľke pod kódom AT23) v stĺpci povinnosti hodnotou „M" (Mandatory). Nejde o odporúčanie ani o pole, ktoré si banka pri chýbajúcej hodnote len sama doplní. Je to pole, ktoré musí byť v XML vyplnené, rovnako ako IBAN alebo suma platby.

V praxi to znamená: ak importuješ do VÚB súbor, kde pri niektorej platbe chýba CdtrAgt/FinInstnId/BIC, import podľa tejto špecifikácie zlyhá pri danej transakcii, bez ohľadu na to, či je IBAN príjemcu správny a plne postačujúci na jednoznačné určenie jeho banky.

2. Tatra banka: BIC vie odvodiť z IBAN, chýbajúci toleruje

Tatra banka vo svojej špecifikácii „Prenosový formát pain.001.001.03 v štruktúre XML" opisuje opačný prístup. Ak CdtrAgt/BIC chýba, banka ho vie pri platnom slovenskom SEPA IBAN odvodiť sama, z kódu banky zakódovaného v samotnom IBAN (postup je nižšie). Chýbajúci BIC tu teda nie je chyba, pokiaľ je IBAN príjemcu správny.

Tatra banka ide dokonca ďalej opačným smerom: ak BIC vyplnený je, porovná prvých šesť znakov zadanej hodnoty s BIC, ktorý si sama vypočíta z IBAN. Pri nezhode platbu zamietne. Vyplnený, no nesprávny BIC je teda u Tatra banky horší než žiadny.

Ak IBAN príjemcu nepatrí banke zo SEPA priestoru, odvodenie z IBAN sa nedá vykonať a chýbajúci BIC sa stáva problémom aj u Tatra banky.

3. ČSOB: BIC je nepovinný od 1. 2. 2016

Dokument ČSOB „BusinessBanking Lite a SEPA" (20. 8. 2015) uvádza, že BIC banky príjemcu je pri SEPA platbách nepovinný od 1. februára 2016. ČSOB teda tento krok urobila najskôr zo všetkých troch bánk, dávno pred tým, než sa BIC pri SEPA platbách v EÚ prestal vyžadovať plošne.

4. Dôsledok pre jeden export, viac bánk

Väčšina účtovného softvéru generuje jeden pain.001 súbor bez ohľadu na to, do ktorej banky ho účtovník neskôr nahrá. Ak taký export necháva pole BIC prázdne (napríklad preto, že autor exportu sa spoliehal len na správanie Tatra banky alebo ČSOB), súbor prejde bez problémov všade okrem VÚB. Tam zlyhá presne na transakciách, kde BIC chýba, čo pri hromadnom príkaze s desiatkami riadkov znamená ručné dohľadávanie, ktorá platba presne nesedí.

Bezpečný postup je preto opačný: BIC príjemcu vyplniť vždy, aj keď ho tvoja banka netoleruje. Vyplnený a správny BIC neprekáža nikde, chýbajúci prekáža len vo VÚB.

5. Dve čísla, ktoré sa oplatí zapamätať pri VÚB

BIC platiteľa, teda samotnej VÚB, je SUBASKBX. Patrí do poľa DbtrAgt/FinInstnId/BIC a je to kód banky, z ktorej platba odchádza, nie banky príjemcu.

Dátum požadovaného zaúčtovania (ReqdExctnDt) môže byť u VÚB najviac 30 dní dopredu od dnešného dňa. Tatra banka má vo vlastnej špecifikácii podobný, no nie identický limit, 31 dní. Kto pripravuje platby s dátumom splatnosti o mesiac vopred, môže sa práve o jeden deň dostať mimo limitu jednej z bánk a v druhej ešte prejsť.

6. Ako sa BIC odvodí z kódu banky v slovenskom IBAN

Slovenský IBAN má tvar SK + 2 kontrolné číslice + 4-miestny kód banky + 16 číslic čísla účtu. Práve tento štvormiestny kód banky, hneď po kontrolných číslach, jednoznačne určuje banku príjemcu. Tatra banka pri odvodení BIC z IBAN používa presne tento princíp.

Napríklad IBAN SK93 0200 0000 0000 0000 0019 má kód banky 0200, teda BIC príjemcu je SUBASKBX. Tento zoznam pokrýva štyri najväčšie slovenské banky, nie je to úplný zoznam všetkých bankových kódov v SR: úplný zoznam vedie Národná banka Slovenska. Ak banka príjemcu v tabuľke nie je, odvodenie z kódu banky treba overiť inde, nie hádaním.

Časté otázky

Checklist

1. Ak súbor ide aj do VÚB, over, že každá transakcia má vyplnené CdtrAgt/FinInstnId/BIC, nielen IBAN príjemcu.
2. Ak BIC vypĺňaš aj pre Tatra banku, over, že sa zhoduje s bankou, ktorú prezrádza kód banky v IBAN príjemcu, nezhoda znamená zamietnutie.
3. Pri platbách z účtu vedeného vo VÚB použi ako BIC platiteľa presne SUBASKBX.
4. Dátum ReqdExctnDt nastavuj najviac 30 dní dopredu, ak ide o VÚB, a najviac 31 dní, ak ide o Tatra banku.
5. Ak IBAN príjemcu nepatrí do SEPA priestoru, BIC treba doplniť vždy, odvodenie z IBAN sa v takom prípade nedá spraviť.

Kto si to chce overiť na vlastnom súbore, môže vložiť svoj pain.001 a vybrať banku v SEPA pain.001 Doctor.